Национальные и международные системы платежей

:  Традиционной функцией коммерческих банков является организация национальных и международных систем платежей. С появлением Интернета посредническая роль банков в системе платежей оказалась под угрозой со стороны нефинансовых компаний, которые с помощью специально разработанного программного обеспечения, протоколов и Интернет предлагают клиентам новые решения относительно системы платежей и, таким образом, пытаются устранить банки от клиентских операций.

Главной сферой, где разворачивается соперничество между банками и новыми интернет – компаниями, является предоставление различных финансовых услуг, включая электронную передачу расчетов, расчетное обеспечение сделок в режиме on-line, платежи с помощью “умных” карт (smart card) и другие. Учитывая, что ведущие банки являются посредниками, которые регулируют значительный денежный поток и должны постоянно повышать качество своих услуг по финансовому менеджменту, они должны быть способными решать пи проблемы из-за введения собственных систем предоставления электронных счетов и услуг через систему on-line в сотрудничестве с технологическими компаниями.

На современных финансовых рынках прямые расчеты с клиентами через систему on-line и платежные услуги, основанные на “умных карточках” (smart card), становятся ключевыми направлениями банковской электронной коммерции.

Как для традиционных банковских систем платежей, так и для систем, которые в основном используют Интернет, одними из главных критериев эффективности является безопасность и надежность операций. Стандарты и программное обеспечение защиты должны обеспечивать надежное шифрование данных, их передачу, а также идентификацию пользователя и непрерывность связи в сети Интернет.

Сейчас банки и технологические компании – их деловые партнеры – пытаются разработать можно безопаснее стандарты электронных платежей и финансовых платформ в Интернете для корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти платформы зависят от типа клиентов или финансовых операций. Современный уровень коммуникаций требует мобилизации большого количества технических знаний и инвестиций.

Более 90% инвестиций банков Соединенных Штатов в создании электронных платежных систем приходится на создание нового поколения информационных и сетевых технологий.

Крупные европейские банки также пытаются закрепиться в сегменте электронных финансовых услуг. Они планируют разработать интегрированные системы финансовых услуг, которые бы охватывали не только их филиалы и представительства, но и почти весь набор финансовых услуг. Европейские банки активно создают между собой и с технологическими группами альянсы, позволяющие инвестировать значительные средства в развитие интернет – систем, что в будущем превратит их операции на глобальные.

Перспективным направлением использования банками информационных и сетевых технологий специалисты считают операции с электронными деньгами.

Прежде всего, следует отметить, что сегодня общепринятого определения понятия “электронные деньги” нет. Согласно докладу “Группы 10″ (в 10) “Электронные деньги” 1997 г., “электронные деньги – это средство, с помощью которого розничные платежи осуществляются через сеть Интернет”, другие традиционные системы электронных платежей в это понятие не включаются. Вместе с тем анализ отчетов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) свидетельствует о широком понимании электронной торговли.

Следует отметить, что введение электронных денег не означает изменения функций денег или их агрегатов. Систематическое воздействие электронных денег на эмиссию денег может проявляться усиления импульса кредитного мультипликатора и увеличение скорости обращения денег. Кроме того, они оказывают влияние на дальнейшее изменение структуры денег путем сокращения доли традиционных наличных денег.

Потенциальные клиенты зачастую теряются, сталкиваясь с разнообразием определений, связанных с электронными деньгами. Наряду с общепринятым определением “умная” карточка пользуются и такими определениями, как электронные карты, торговые карты, дебетовые и сложенные карты, а также электронная наличность, цифровая наличность, цифровой кошелек, электронный кредит, электронные ссуды и тому подобное.

Фактически электронные деньги имеют более интегрированную форму, чем традиционные инструменты платежей. Это своеобразная “умная”, то есть многоцелевая, карта, которая воплощает преимущества кредитной, дебетовой карты и карты с функциями наличности.

Вместо магнитных лент, эта карта имеет чип – микропроцессор, который через специальное прилагаемое или заранее установленное на жесткий диск персонального компьютера программное обеспечение, не только выполняет вышеуказанные функции, но и добавляет личные данные владельца карты, что позволяет накапливать различные льготы и скидки на приобретение товаров и услуг и т.п..

Иными словами, такие термины, как электронная наличность, цифровые монеты, цифровые кошельки, отражают возможность накапливать определенное количество наличных или определенную сумму в чипе. Это обычно не очень большая сумма, и она изымается из личного счета владельца карточки.

Соответственно функция дебетовой карты, заключается в пользовании крупных сумм непосредственно со счета владельца, а функция кредитной карты позволяет владельцу (это напрямую связано с его счетом в банке) пользоваться краткосрочным потребительским кредитом от компании кредитной карты с некоторыми возможностями превышение кредита.

Главной проблемой в процессе внедрения таких инструментов является определение общепринятого и эффективного стандарта. На сегодня лидерами разработок в этой области выступают так называемая Java карта, Multos и Smart карты для Windows. Другие финансово-технологические группы также инвестируют значительные средства в развитие современных технологий и программного обеспечения, которые создают надежные системы защиты персональной и частной информации, паролей, цифровых определения подлинности подписи и шифрования, обеспечивающих надлежащее функционирование технологии. Однако, несмотря на значительные достижения в сфере электронных платежных систем, их серьезные недостатки, в частности уязвимость к действиям хакеров и относительная дороговизна, приводят к торможению процессов массового внедрения таких технологий.

Рост объемов платежей и денежных переводов, а также кредитных операций требует изобретения дешевого и эффективного средства их реализации в Интернете. Для этого могли бы использоваться “умные” карточки или так называемые торговые карты, электронные счета, содержащие зашифрованные подписи. Итак, технологии электронных платежей, “умных” платежных карт, а также интернет – банкинг является одним из самых перспективных сфер развития финансовых услуг в Интернете.

comments powered by HyperComments

Также читайте