Структура отрасли коммерческого банкинга США

:  В Соединенных Штатах существует примерно 12 000 коммерческих банков, что значительно больше, чем в любой другой стране мира. США имеют очень большое количество мелких банков. Около ЗО% банков имеют активы меньше, чем 25 млн. Структура коммерческого банкинга США значительно отличается от структуры других промышленно развитых стран. Соединенные Штаты – единственная страна, которая не имеет национальной банковской системы, в которой банки имеют отделения по всей стране в отличие от других стран.

Соединенные Штаты имеют старинную модель регулирования банковской сферы штатами и федеральным регулированием, которое обеспечивает управление деятельностью между штатами, что составляет национальную банковскую систему. Один из результатов такой организации банкинга состоит в том, что в Соединенных Штатах существует гораздо больше банков, чем в других промышленно развитых странах. В отличие от Соединенных Штатов, которые имеют примерно 12 000 коммерческих банков, в каждой другой промышленно развитой стране не более 1000 банков. Например, в Японии приблизительно 150 коммерческих банков, т.е. фактически 1% от их количества в США, несмотря на то, что население и экономика Японии составляют половину населения и объема производства США.

Другое следствие ограничения отделений банков заключается в том, что банки значительно меньше, чем банки в других странах. Только один американский банк “Citicorp” не входит даже в десятку крупнейших банков мира. Следующий самый большой по размерам американский банк, “BankAmerica”, даже не попадает в список первых двадцати пяти. Своеобразие банковской структуры Соединенных Штатов еще больше отличается от других структур в мире после углубления европейской экономической интеграции в 1992 г. Начиная с 1 января 1992 г., все банки, имеющие лицензию Европейского Экономического Сообщества (ЕЭС), беспрепятственно могут предоставлять полный набор банковских услуг в любой стране ЕЭС.

Регулирование филиалов и закон Макфаден

Наличие такого большого количества коммерческих банков в Соединенных Штатах фактически является следствием регулирования, которое ограничивает возможность этих финансовых институтов открывать филиалы (дополнительные отделения, ведущие банковские операции). Каждый штат имеет свои правила относительно вида и количества отделений, которые может открыть банк. На западном и восточном побережьях, например, банкам разрешается открывать отделения в любом месте штата, в то время как в средней части страны регулирование отделений строго ограничено. В отдельных штатах коммерческим банкам запрещается открывать любые отделения, хотя ограниченные банковские операции часто допускаются.

Закон Макфаден от 1927 г., который был разработан для того, чтобы поставить национальные банки и банки штатов на одинаковую основу, фактически запретил открытие банками своих отделений за пределами штатов и заставил все национальные банки подчиняться регулированию отделений штатами, в которых они содержатся.

Следствием закона Макфаден и регулирования штатами является то, что продолжают существовать много мелких банков, поскольку большие банки, способны вытеснить их из бизнеса. Сторонники ограничительного банковского регулирования штатами утверждают, что такое регулирование усиливает конкуренцию, удерживая много банков в области. Однако существование большого количества банков в Соединенных Штатах должно рассматриваться как проявление отсутствия конкуренции, а не как наличие энергичного соперничества. Неэффективные банки могут продолжать существовать, поскольку их клиентам непросто найти удобно расположенное отделение другого банка, где они могли бы проводить свои операции.

Закон Макфаден и регулирование банковской деятельности штатами следует рассматривать как одну из сильнейших анти конкурентных сил в сфере коммерческого банкинга. Поскольку конкуренция выгодна для общества, почему в Америке могло появиться регулирование, ограничивающее открытие отделений банков? Самое простое объяснение сводится к тому, что американская общественность всегда враждебно относилась к крупным банкам. Штаты с наиболее ограничительным регулированием отделений является типичным проявлением популистских антибанковских настроений, которые были сильнейшими в девятнадцатом веке.

(Эти штаты, как правило, имели большое количество сельского населения, отношение которого с банками каждый раз обострялись, когда фермеры могли потерять заложенное имущество, потому что не могли выплачивать долги). Наследием политики девятнадцатого века стала банковская система с ограничительным регулированием отделений и, следовательно, с избыточным количеством малых банков.

comments powered by HyperComments

Также читайте